Плохие водители могут забыть о дешёвом полисе. Разбираемся, что изменит реформа автострахования

По итогам реформы цена на полис ОСАГО будет у каждого водителя своя.

Какие изменения ждут ОСАГО?

В 2019 году начнётся реформа обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), этот законопроект будет обсуждаться в правительстве в июле 2019 года. Реформа будет проходить в три этапа:

1. Страховщики смогут ввести дополнительные наценки за грубые нарушения правил дорожного движения: проезд на красный свет, выезд на встречную полосу, «пьяное» вождение.
2. Коэффициент территории исчезнет из расчёта стоимости полиса с января 2020 года, а коэффициент мощности автомобиля – с октября 2020 года. С января 2020 года страховая сумма за вред жизни и здоровью повысится с 500 тыс. до 2 млн рублей.
3. Страховщики смогут более свободно устанавливать базовую сумму страховки, которая в 2019 году варьируется от 2746 до 4942 рублей. Базовый тариф можно будет увеличивать или уменьшать на 40%, а затем на 30%.

Итогом реформы станет индивидуальная цена ОСАГО для каждого водителя, зависящая от его страховой истории и характера вождения. По мнению Минфина, тарифы могут полностью освободиться от госрегулирования в 2023-2025 годах.

Почему реформа необходима?

Обязательное страхование автогражданской ответственности появилось в России в 2003 году, когда был принят первый закон об ОСАГО. Страховка защищает от расходов в случае ДТП. Например, виновнику аварии не нужно оплачивать ремонт машины пострадавшего – это делает страховая компания виновника. Если в аварии виновны оба водителя, страховые компании платят обоим – обычно возмещают половину нанесенного ущерба. В спорных случаях может вмешаться суд.

В 2018 году Российская академия народного хозяйства и государственной службы при президенте России (РАНХиГС) выяснила, что если систему ОСАГО не реформировать, то всех владельцев машин ждёт повышение тарифов. Избежать этого можно, если постепенно ввести свободные тарифы – «либерализировать» ОСАГО. В таком случае можно сохранить стоимость полиса для аккуратных водителей и повысить её для всех остальных. По данным Российского союза автостраховщиков, около 83% водителей имеют положительную историю страхования, виновниками аварий становятся оставшиеся 17%.

В 2019 году Центробанк уже изменил базовый тариф – вместо размера в 3432–4118 рублей действует ценовой коридор в 2746–4942 рублей. Вместо четырёх категорий водителей по стажу и возрасту появилось 58. Для опытных водителей среднего и старшего возраста полис стал дешевле, а для молодых и неопытных – дороже. Кроме того, коэффициент за безаварийное вождение стали назначать раз в год.

Как ещё предлагали изменить ОСАГО?

• Минфин предложил разделить полисы ОСАГО на три вида – с лимитами 500 тыс. рублей, 1 млн рублей, 2 млн рублей, и разрешать большинство коэффициентов устанавливать страховщикам самостоятельно.
• В Госдуме предложили создать универсальный полис на базе ОСАГО и КАСКО. Минфин одобрил идею, однако создать новый продукт страхования будет возможно не ранее 2020 года, считают в ведомстве.

Что влияет на стоимость полиса?

В каждой страховой компании действует свой базовый тариф. Для владельцев автомобилей он равен от 2,7 тыс. до 4,9 тыс. рублей – этот ценовой коридор устанавливает Центробанк.

Базовый тариф умножается на восемь коэффициентов:

1. Коэффициент территории – свой для каждого региона. Например, для Москвы коэффициент территории равен 2. А для сел Костромской области – 0,7.
2. Коэффициент бонус-малус – он показывает, насколько водитель аккуратен за рулём. Минимальный коэффициент бонус-малус равен 0,5 – если водитель ни разу не попадал в аварии. Максимальный размер этого бонуса – 2,45. Свой КБМ можно узнать на сайте Российского союза автостраховщиков.
3. Коэффициент ограничения – это количество всех водителей, которые планируют управлять машиной. Если вписать в полис всех водителей, то коэффициент будет равен 1. Если не вписывать конкретных водителей, машиной сможет управлять любой человек с водительским удостоверением. В таком случае коэффициент бонус-малус будет равен 1, а коэффициент ограничения – 1,87. Для машин, которые принадлежат компаниям, КО равен 1,8.
4. Коэффициент возраста и стажа. Водители разделены на 58 групп – по сочетанию возраста и стажа. Например, у начинающих водителей, которым еще не исполнилось 22 года, а стаж не достиг 3 лет, коэффициент самый высокий – 1,87. А у автомобилистов старше 59 лет с водительским опытом от 3 лет – самый низкий – 0,93.
5. Коэффициент мощности автомобиля – только для легковых автомобилей. Он зависит от количества лошадиных сил двигателя. Самый низкий коэффициент (0,6) присвоен малолитражкам мощностью до 50 лошадиных сил. Самый высокий (1,6) – мощным автомобилям, у которых под капотом больше 150 «лошадей».
6. Коэффициент сезонности. Он помогает сэкономить тем водителям, которые используют машину не круглый год. Если выбрать три месяца вождения, то коэффициент составит 0,5 – цена годового полиса в таком случае в два раза уменьшится. Если выбрать полгода вождения, то скидка на полис будет равна 30%.
7. Коэффициент за использование прицепа учитывается только для мотоциклов. Если ездить на мотоцикле с коляской, полис становится дороже на 16%.
8. Коэффициент нарушений закона об ОСАГО. Если водитель обманул страховщиков, чтобы уменьшить цену полиса, в течение года перед его покупкой, то ему придётся заплатить за полис в полтора раза больше.

Наталья Вербицкая