Системе ОСАГО готовят изменения, которые не удалось реализовать во время прошлой реформы. Этой осенью в Госдуме будут обсуждать отказ от учёта износа при расчёте размера страховых премий, отмену привязки цены полиса к региону и мощности двигателя, повышение выплат при причинении вреда жизни и здоровью до 2 млн рублей, а также очередное расширение тарифного коридора. Эксперты ожидают повышения средней цены полиса на 30% (примерно на 1500 рублей), но видят в изменениях и много хорошего. Рассказываем, что происходит, почему и чего ждать автомобилистам.

Зачем опять нужна реформа

Власти продолжают делать шаги в сторону либерализации системы ОСАГО. Значительные изменения в расчетах в стоимости полисов произошли совсем недавно: осенью 2020 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, которые сделали тарифы более персонализированными. Страховщики получили возможность устанавливать индивидуальный тариф каждому страхователю с учетом его опыта и истории вождения. Из-за этого значительно расширился и тарифный коридор: 2471-5436 рублей вместо прежних 2746-4942 рублей. При этом, по данным РСА, в 1 квартале 2021 года средняя цена полиса ОСАГО осталась практически на уровне 2020 года и составила 5474 рубля.

Заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин на круглом столе «Страховой рынок России в условиях вызовов времени» рассказал, что после прошлогодних изменений размер страховых премий держался на стабильном уровне, а рост цен не превысил 2%, что ниже инфляции и не даже не отразило резкого роста стоимости запчастей. 

«Индивидуализация тарифа позволила улучшить дифференциацию более и менее рисковых клиентов. Премия по пролонгированным договорам либо снизилась, либо не изменилась в 68% случаев. Увеличилась цена только для 30% водителей, но только для 16% их них — более чем на 10%», — поделился Чистюхин.

При этом многие запланированные нововведения остались нереализованными, поэтому Госдума приступит к рассмотрению новых предложений уже осенью. Учитывая, что Центробанк и страховщики торопят, знаковые события могут и заработать уже в текущем году.

Генеральный директор САО «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Раковщик считает, что с ростом привлекательности ОСАГО будут меняться и цены. Но уверяет, что напрямую о росте цен на полисы говорить нельзя. «Уже подсчитано, насколько опять нужно раздвинуть тарифный коридор. Но расширение не означает увеличение цены полиса. За последнее время он расширялся дважды, но, по статистике, стоимость полиса не выросла, — рассказал Раковщик. — Высокая конкуренция меняет ландшафт на рынке. Если будет отменен износ, но будет расширен коридор, мы будем по-другому заниматься ценообразованием в ОСАГО».

Раковщик уверен: страховщикам нужно больше свободы в возможностях предложения и наполнения услуг ОСАГО, и все эти новации будут менять цену полиса.

 «2020 год мы закончили со средней премией 5,5 тыс. рублей по рынку физлиц. Это стоимость одного бака бензина. Мы говорим об увеличении средней премии на 30%, в которую уложатся все новации. И это 30% стоимости одной заправки. Это дополнительные 1500 рублей в год», — сообщил представитель страхового сообщества.

Что говорят про отмену учёта износа запчастей

На первом этапе реформы Центробанк планирует отказаться от урегулирования убытков по ОСАГО с учётом износа стоимости запчастей. Сейчас, по данным регулятора, всего 20% страховых случаев автомобилисты закрывают при помощи натурального возмещения. То есть приезжают по направлению страховой компании на станцию техобслуживания, где автомобиль восстанавливают.

В оставшихся 80% случаях водители получают денежные выплаты с учетом износа запчастей. А это приличная разница. Как недавно говорили в Российском союзе автостраховщиков (РСА), разрыв в стоимости между новыми и б/у запчастями составляет около 30 процентов. Руководитель рабочей группы «Защита прав автомобилистов» на базе «Общероссийского народного фронта» (ОНФ) Петр Шкуматов, в свою очередь считает, что разница может достигать 50 процентов.

В Центробанке считают, что отказ от износа повысит привлекательность ОСАГО. Но, конечно, при этом изменятся и тарифы на оформление полисов. «Бесплатных пирожных не бывает, и все изменения (включая отмену износа, — ред.) потребуют оценки по тарификации. Предварительные оценки показывают существенное увеличение тарифа. Надо будет принять решение, идем мы на них или нет», — считает Чистюхин.

Раковщик, в свою очередь, добавляет, что натуральное урегулирование сделает этот вид страхования более привлекательным. «Целый институт ремонтных организаций сможет подключиться к процессу, из которого сейчас практически исключены дилеры. Ведь сейчас этим занимается очень узкий круг СТО. Нужно решиться и отменить износ», — сказал он.

Пётр Шкуматов называет отмену износа «прекрасным событием для автомобилистов». По его словам, с момента запуска системы полисов ОСАГО она представляла собой лишь частичное страхование. Автомобилисты, по его мнению, не были полностью защищены.

«Допустим, в автомобилиста кто-то врезается. Он вообще не при чём, платит за страховку. Но почему-то получает неполную компенсацию. На 30-50% меньше стоимости запчастей. А выбрать натуральное возмещение получается не всегда — страховые компании предлагают ждать ремонт по 1,5-2 месяца или заплатить деньги прямо сейчас, но меньше», — рассуждает Шкуматов.

Эксперт также напомнил о решении Конституционного суда 2017 года, которое говорит о том, что непокрытый полисом ОСАГО ремонт можно взыскать с непосредственного виновника ДТП.

Такой возможностью автомобилисты пользуются всё чаще, однако это дискредитирует сам полис ОСАГО как гарантию защиты от неприятностей. «Вот водитель хочет полностью застраховать свою ответственность, если он вдруг станет виновником небольшого ДТП, и ничего не платить из собственного кармана, — продолжает Шкуматов. — И вот он устраивает ДТП. Ущерб, к примеру, 200 тысяч рублей. Страховая платит потерпевшему с учетом износа 100 тысяч рублей. Тогда потерпевший потребует эти 100 тысяч с виновника. А если тот откажется добровольно, придется разбираться в суде и потом ещё покрывать потерпевшему судебные расходы и экспертизу — это ещё 50 тысяч рублей сверху». Если же учёт износа отменят, то все выплаты будут проводить с учетом единой методики расчетов, в которой указана рыночная стоимость всех запчастей, уверяет общественник.

Отмена коэффициентов: к чему это приведёт

Также в Центробанке планируют отказаться от учета при расчете стоимости ОСАГО регионального коэффициента и мощности мотора. Сейчас самый высокий тариф из-за риска попасть в ДТП у жителей Москвы — 2. Далее идет Санкт-Петербург — 1,8. Самые низкие коэффициенты установлены на Чукотке, в Чечне, Хакасии, Севастополе — 0,6. В таких регионах как Амурская область и Башкирия коэффициент равен единице. В итоге получается, что водители, зарегистрированные в Москве, платят за полис в два раза больше, чем водители того же возраста, с таким же стажем и на схожих автомобилях в Уфе. Применяются коэффициенты и для машин с разной мощностью двигателя: от 1,1 при мощности 70-100 л.с. до 1,6 для машин с моторами, в которых больше 150 л.с.

«Эти коэффициенты давно потеряли актуальность, — уверен Шкуматов. — Уже год мы живем в условиях, когда цена на полис ОСАГО может находиться в рамках очень широкого тарифного коридора. Такой диапазон позволяет страховщикам не повышать цены».

В свою очередь, юрист в сфере автострахования Сергей Беляков напомнил, что само расширение тарифного коридора осенью 2020 года уже подразумевало отмену территориального коэффициента и привязку к мощности мотора.

«Эти нормы должны были заработать в совокупности. В этом вся логика — в Москве ездит половина страны из разных городов, и региональный коэффициент не актуален. А ещё всем понятно, что мощность мотора не может повышать риск водителя попасть в ДТП. Даже наоборот — нажал на газ, быстро завершил обгон. У более мощных автомобилей больше систем помощи водителю, они просто более высокого технического уровня. Про это забыли, а теперь подают под общем соусом — именно с отмены коэффициентов и нужно начинать, а потом уже идти по следующим пунктам», — заявил Беляков Журналу Авто.ру.

Будет ли повышение выплат за ущерб жизни и здоровью?

Сейчас максимальная выплата по ОСАГО при причинении вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП равна 500 тысячам рублей. Если лечение пострадавшего обходится дороже, или он погиб, все дополнительные расходы приходится взыскивать с виновника уже в судах. Это сложный и изматывающий обе стороны процесс, с рассмотрением обстоятельств ДТП, сбором справок и чеков, подтверждающих ущерб и потраченные суммы.

«Повысить размер выплат нужно было давно, — уверен Шкуматов.— 500 тысяч рублей компенсация за смерть человека — это стыд. Так быть не должно. И зачастую семьям тяжело даются дальнейшие суды. После повышения размера выплат можно будет проще покрыть расходы на восстановление. Но с учетом инфляции скоро и этой суммы может оказаться недостаточно».

В свою очередь, юрист Беляков также считает, что размер выплат в таком случае нужно увеличивать. Но предупреждает: страховщики не должны использовать это улучшение как повод существенно повысить стоимость полиса для водителей. 

«Процент серьезных ДТП с погибшими и пострадавшими в общей массе очень низок. В 90% случаев страдает только жестянка, которая и заложена в цену страховки», — предупредил эксперт.

Подорожают в итоге полисы ОСАГО или нет?

Шкуматов уверен, что у страховщиков есть резервы для сдерживания цен. 

«Повышения тарифов стоит ждать только не очень аккуратным водителям, которые ранее часто попадали в ДТП, у которых были аварии, или же молодым водителям без опыта. Для них ОСАГО подорожает. Но таких водителей меньшая часть. И я согласен с тем, что ОСАГО станет дороже для рисковых групп, потому что «хорошие» водители не должны платить за «плохих», — резюмировал Шкуматов.

Юрист Беляков считает, что при отмене региональных коэффициентов произойдет выравнивание цен. 

«Сейчас коэффициент мощности и привязки к территории значительно повышает стоимость полисов. Если их убрать, то для жителей крупных городов конечно станет выгоднее — коэффициент будет не 2, а 1. А у тех, кто платил меньше, цены поднимутся. Но это логично, мы живём в одной стране».

Беляков уверен: тарифный коридор вообще нужно отменять, чтобы дать возможность рынку самому отрегулировать цены, а рынок страхования в принципе должен отойти от системы госрегулирования.