Поиск загружается...

Бесконтактные платежи: технология будущего или рискованный сервис?

Версия для печатиВерсия для печати
Бесконтактные платежи: технология будущего или рискованный сервис?

Доверять ли технологии NFC? Ведь бесконтактные платежи являются трендом, который будет только наращивать обороты.

Майя Глотова, директор процессингового центра «КартСтандарт», обеспечивающего взаимодействие между участниками платёжных операций с использованием пластиковых карт, подготовила для читателей Роскачества краткий гид по безопасности и перспективам технологии NFC.

Существуют два основных варианта использования технологии NFC в сфере розничных платежей.

Первый способ – оплата посредством карт, поддерживающих бесконтактные технологии (например, Contactless у Mastercard и PayWave у Visa).

Второй способ, набирающий все большую популярность – бесконтактная оплата мобильными устройствами через Pay-сервисы (Apple, Android, Samsung).
Чтобы пользоваться ею, необходимо один раз привязать карту к смартфону с помощью специального приложения, на этом этапе генерируется шифрованный «ключ» (токен) и сохраняется в приложении. После этого можно производить оплату смартфоном без участия карты.

Безопасности или риск?

Теперь что касается опасений и рисков использования NFC-технологии при совершении платежей. Существует некое представление, что NFC-сигнал может быть как-то перехвачен злоумышленником.  Действительно, теоретически есть возможность считать номер бесконтактной карты и срок ее действия, если поднести к ней близко специальный RFID-ридер. 

Но, во-первых, это само по себе непросто и будет выглядеть крайне подозрительно.

А во-вторых, использовать эти данные для хищения средств практически невозможно. Считываемые таким образом данные карты можно использовать только в среде CNP (card not present), но CVV2, необходимое для операций в CNP в приложении отсутствует, и бесконтактно получить его невозможно. А для дополнительной защиты карт в этой среде существует технология 3DSecure.

Поэтому мошенничества по такого типа операциям в реальности нет.
При этом бесконтактная оплата при помощи смартфона, несмотря на кажущуюся простоту, еще более безопасный способ расчетов, чем даже оплата картой. Если вы используете Pay-сервис, вам не обязательно носить карту с собой, и это исключает риск ее потери или кражи или возможность для злоумышленника подсмотреть данные карты или снять их на камеру. Вам не нужно вводить данные карты в мобильном приложении, в котором вы хотите что-то купить – это исключает риск кражи данных недобросовестным продавцом.

Бесконтактные платежи в России

Мы работаем на финансовом рынке уже 10 лет, нашими партнерами являются более 110 российских банков, поэтому я могу поделиться нашей собственной рыночной аналитикой. По нашим статистическим данным, сегодня порядка 25% операций в ритейле совершается с использованием бесконтактного способа оплаты. И это при том, что только примерно 50% терминалов для приёма пластиковых карт сейчас оснащенных бесконтактными ридерами. То есть развитие инфраструктуры приема бесконтактных платежей, безусловно, будет вести к росту доли NFC-платежей. И это развитие будет активироваться множеством рыночных факторов. Например, платежные системы устанавливают достаточно жесткие требования в отношении модернизации терминальной инфраструктуры для обеспечения бесконтактных способов расчетов. Уже с 1 января 2017 года все вновь устанавливаемые терминалы должны поддерживать бесконтактную оплату, а к началу 2020 года вся инфраструктура на территории РФ должна поддерживать бесконтактные формы оплаты. 

Можно уверенно сделать вывод о том, что бесконтактные платежи являются трендом, который уже в ближайшей перспективе будет только наращивать обороты.

Насколько российский потребитель доверяет технологии NFC

В целом я бы отметила высокую степень восприимчивости российских пользователей к платежным инновациям. Одним из свидетельств тому является тот факт, что по итогам 2017 года Россия занимает первое место в мире по количеству привязанных карт в сервисе мобильных платежей Android Pay.  Если же говорить о сдерживающих факторах, то, пожалуй, можно назвать недостаточно высокую  информированность потребителей о новых сервисах.

Где чаще всего сейчас используются бесконтактные платежи

Использование бесконтактных технологий позволяет создать инфраструктуру для безналичной оплаты товаров и услуг, работающую лучше, быстрее и дешевле «классических» схем.  «Обычные» карты с обязательным вводом пин-кода, подписанием чеков, авторизацией не ассоциируются с инструментом для быстрых расчетов. Поэтому бесконтактные технологии востребованы и внедряются, прежде всего, в сферах, имеющих дело с большими потоками людей и критически зависящих от скорости обслуживания: на транспорте, в супермаркетах, на предприятиях фаст-фуда.

При этом, как я уже отмечала, идет постепенное замещение «обычных» терминалов на терминалы с NFC-модулем. Так что «всеобщий бесконтакт» уже не за горами.

Чем ограничивается использование этой технологии в России сегодня?

Имеющиеся пока ограничения имеют две стороны: инфраструктурную и пользовательскую. Инфраструктурная обусловлена необходимостью замены огромного количества (по разным оценкам, от 500 тыс. до 700 тыс.) терминалов – это гигантский парк оборудования, в который банки, процессинговые компании и ритейлеры годами инвестировали. Невозможно в одночасье заменить такое число устройств по всей стране, это будет происходить постепенно.

Пользовательское ограничение связано с недостаточным или ограниченным опытом взаимодействия с новыми платежными технологиями у достаточно большого числа людей.  Думаю, эти ограничения будут преодолеваться диалектически – рост бесконтактной инфраструктуры будет инициировать повышения качества пользовательского опыта, а положительный опыт использования удобных бесконтактных технологий будет порождать запрос на обновление инфраструктуры.

Перспективы у бесконтакта самые радужные – сегодня, по сути, это одно из магистральных направлений развития платежных технологий. Будут лишь меняться носители, и, возможно, пластиковая карта потеряет статус ведущего форм-фактора, и его обретет смартфон.